대출 이자 계산기

03 대출 상환방식 한눈에 보기

같은 금액·같은 금리로 대출을 받아도 상환방식에 따라 매달 내는 돈과 만기까지 갚는 총이자가 크게 달라집니다. 많은 분이 ‘금리만 낮으면 된다’고 생각하지만, 실제 부담은 금리만큼이나 상환방식과 기간에 좌우됩니다. 대표적인 세 가지 방식(원리금균등·원금균등·만기일시)의 차이를 이해하면, 매달 감당할 수 있는 수준과 총이자 사이에서 본인에게 맞는 대출을 고를 수 있습니다.

세 가지 상환방식

• 원리금균등상환 — 매달 갚는 금액(원금+이자)이 처음부터 끝까지 똑같습니다. 같은 돈을 내지만 그 안에서 비중이 바뀌어, 초반엔 이자 비중이 크고 원금은 천천히 줄다가 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해 가계 예산을 짜기 쉬워 주택담보대출에서 가장 많이 쓰입니다.
• 원금균등상환 — 매달 갚는 원금이 똑같고, 이자는 ‘남아 있는 원금’에만 붙어 매달 조금씩 줄어듭니다. 그래서 첫 달이 가장 부담이 크고 시간이 갈수록 가벼워집니다. 원금을 처음부터 빠르게 줄이므로 세 방식 중 총이자가 가장 적습니다.
• 만기일시상환 — 기간 중에는 이자만 내고, 약정한 원금은 만기에 한 번에 갚습니다. 매달 나가는 돈이 가장 적지만, 원금이 끝까지 줄지 않아 이자가 계속 같은 원금에 붙으므로 총이자는 가장 많습니다. 전세자금대출·일부 신용대출·단기 사업자금에서 흔합니다.

원리금균등 상환액 공식

가장 널리 쓰이는 원리금균등의 월 상환액 M은 다음 식으로 구합니다(P=대출 원금, i=월이자율=연이율÷12, n=총 개월수). 이 식 하나로 매달 같은 금액이 어떻게 정해지는지가 결정됩니다.

• M = P × i × (1+i)ⁿ ÷ ( (1+i)ⁿ − 1 )

원금균등은 더 단순합니다. 매달 원금은 ‘P ÷ n’으로 고정이고, 거기에 그 달의 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 그래서 첫 달이 가장 크고(원금분할 + 전체 원금의 한 달 이자) 마지막 달이 가장 작습니다. 만기일시는 매달 ‘P × i’의 이자만 내다가 마지막에 원금 P를 통째로 갚습니다.

같은 3억·30년이라도 방식마다 이만큼 다릅니다

아래는 3억원을 연 4.5%, 30년(360개월)으로 빌렸을 때 세 방식의 대략적인 비교입니다(고정금리 가정).

같은 금액·같은 금리인데도 만기일시는 원금균등의 두 배 가까운 이자를 냅니다. 매달 부담이 적다고 무조건 좋은 게 아니라는 뜻입니다. 정확한 값은 위 계산기에 본인 조건을 넣어 방식을 바꿔가며 비교해 보세요.

계산 예시

이런 경우엔 어떻게 하나요

• 변동금리 vs 고정금리 — 고정금리는 처음 금리가 조금 높아도 만기까지 상환액이 변하지 않아 예측이 쉽습니다. 변동금리는 시작 금리가 낮을 수 있지만 시장금리가 오르면 월 상환액이 늘어납니다. 금리 상승기엔 고정·혼합형이, 하락기엔 변동이 유리한 경향이 있습니다. 이 계산기는 입력한 금리가 만기까지 유지되는 고정금리 가정이므로, 변동금리라면 금리가 오른 시나리오도 따로 넣어 보세요.
• 거치기간이 있을 때 — 거치기간에는 원금을 갚지 않고 이자만 냅니다. 그동안 원금이 줄지 않으므로, 거치가 끝난 뒤 남은 기간에 같은 원금을 갚아야 해서 월 상환액이 더 커지고 총이자도 늘어납니다. 당장 여유가 없을 때 숨통은 트이지만 총비용은 증가합니다.
• 중간에 목돈으로 일부를 갚고 싶을 때 — 원금을 미리 갚으면(중도상환) 그 뒤 이자가 줄어 총이자를 아낄 수 있습니다. 다만 약정 기간 안에 갚으면 중도상환수수료가 붙을 수 있으니, 줄어드는 이자와 수수료를 비교해야 합니다. 중도상환수수료 계산기로 먼저 확인하세요.
• 매달 부담을 최대한 낮춰야 할 때 — 만기일시가 월 부담은 가장 작지만 총이자가 가장 큽니다. 기간을 늘리는 방법(원리금균등 30→40년 등)도 월 부담을 줄이지만 역시 총이자가 늘어납니다. ‘지금 감당 가능한가’와 ‘총비용’ 사이의 균형을 보세요.

실전 팁과 자주 하는 실수

• 금리만 비교하지 마세요. 같은 4.5%라도 원리금균등·원금균등·만기일시의 총이자가 다릅니다. 방식과 기간까지 함께 비교해야 진짜 부담을 알 수 있습니다.
• ‘월 상환액이 적다 = 유리하다’가 아닙니다. 만기일시·장기 분할은 월 부담이 작아 보여도 총이자가 큽니다. 표시되는 ‘총 상환액’을 꼭 확인하세요.
• 보증료·인지세·근저당 설정비 등 부대비용은 이 계산에 포함되지 않습니다. 실제로 내는 돈은 이자보다 조금 더 많을 수 있습니다.
• 한도가 먼저입니다. 빌리고 싶은 금액이 실제로 나오는지는 소득 기준 DSR과 집값 기준 LTV로 정해집니다. 두 한도 중 작은 값이 실제 한도입니다.
• 본 계산기는 고정금리·거치 없음·월 복리 가정의 표준 계산입니다. 실제 상환액은 변동금리·일할 이자·우대금리 충족 여부·중도상환 등에 따라 달라지며, 정확한 조건은 대출 약정서와 금융기관 심사로 확정됩니다.

어떤 방식이 유리할까

• 매달 예측 가능한 고정 지출을 원하면 → 원리금균등
• 초반 여유가 있고 총이자를 줄이고 싶으면 → 원금균등
• 곧 목돈이 들어올 예정이거나 단기 자금이면 → 만기일시
• 중도상환을 계획한다면 중도상환수수료도 함께 따져 보세요.