만기에 받을 이자와 세후 수령액을 계산하세요
예금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품이고, 적금은 매달 일정액을 나눠 넣는 상품입니다. 둘은 이름은 비슷해도 이자가 붙는 방식이 전혀 달라서, 같은 금리라도 받는 이자가 크게 차이 납니다. 그 이유를 알면 ‘적금 이자가 왜 이렇게 적지?’라는 의문이 풀립니다.
적금은 매달 새로 넣는 돈마다 맡겨 둔 기간이 다릅니다. 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 전체 기간 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙습니다. 그래서 단리 적금 이자는 이렇게 계산합니다.
이런 구조 때문에 표면금리가 같아도 적금의 체감 수익률은 예금의 약 절반 수준이 됩니다.
아래는 12개월·연 4%·단리·세전 기준 비교입니다.
| 구분 | 총 넣는 돈 | 세전 이자 |
|---|---|---|
| 예금 (1,200만원 한 번에) | 1,200만원 | 480,000원 |
| 적금 (매월 100만원 × 12) | 1,200만원 | 260,000원 |
같은 돈을 넣어도 예금 이자가 적금의 거의 두 배입니다. 예금은 처음부터 전액이 1년 내내 묶여 있는 반면, 적금은 평균적으로 절반 기간만 묶이기 때문입니다.
이자소득에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다. 세금은 이자에만 붙고 원금에는 붙지 않습니다.
비과세종합저축·청년우대형 등 비과세·세금우대 상품이면 이 세금이 면제되거나 줄어, 그만큼 더 받습니다.
기간이 짧고 금리가 낮으면 차이가 작지만, 기간이 길수록 복리가 유리합니다. 복리는 ‘이자에 다시 이자’가 붙기 때문입니다. 대부분의 예·적금은 단리이고, 일부 상품만 월복리입니다.
단리 적금 이자 = 월납입액 × (연이율÷12) × [n×(n+1)÷2]입니다(n=개월). 첫 달 납입은 n개월, 둘째 달은 n−1개월… 마지막 달은 1개월치 이자가 붙는 것을 모두 더한 값입니다.
‘이자’에만 붙습니다(원금엔 안 붙음). 세전 이자 × 15.4%가 원천징수되고 나머지를 받습니다. 비과세 상품이면 이 세금이 없습니다.
대출이 있다면 대출 이자율이 예·적금 세후 수익률보다 보통 높습니다. 대출 이자 계산기로 비교해 보고, 여유자금으로 빚을 줄이는 게 유리한지 따져 보세요.