중도상환수수료 계산기

03 중도상환수수료 한눈에 보기

대출을 약정한 만기보다 일찍 갚으면, 은행은 만기까지 받기로 했던 이자를 못 받게 됩니다. 이때 그 손해를 메우려고 부과하는 비용이 중도상환수수료(약정서에는 보통 ‘중도상환해약금’으로 적혀 있습니다)입니다. 목돈이 생겨 빚을 줄이거나 더 낮은 금리로 갈아타려 할 때, 이 수수료가 걸림돌이 되곤 합니다. 핵심은 시간이 지날수록 수수료가 줄어든다는 점입니다. 갚는 시점이 만기에 가까울수록 은행이 못 받게 되는 이자도 적어지기 때문에, 같은 금액을 갚아도 1년차에 갚을 때와 3년차에 갚을 때의 수수료가 전혀 다릅니다.

계산 공식

이 계산기는 가장 널리 쓰이는 슬라이딩(잔여기간 비례) 방식으로 계산합니다. 대출 후 시간이 지날수록 수수료가 일정하게 줄어드는 구조여서, 대부분의 은행 약정서가 이 방식을 따릅니다.

• 중도상환수수료 = 상환 원금 × 수수료율 × (잔여기간 ÷ 면제기간)
• 잔여기간 = 면제기간 − 경과기간 (0보다 작으면 0)

여기서 면제기간은 수수료가 부과되는 기간으로, 보통 36개월(3년)입니다. 이 기간이 지나면 ‘잔여기간 ÷ 면제기간’이 0이 되어 수수료도 0원이 됩니다. 정확한 수수료율과 면제기간은 은행·상품마다 다르므로, 본인 약정서에 적힌 값을 위 입력칸에 넣어 계산하는 것이 가장 정확합니다.

‘잔여기간 비례’가 무슨 뜻인가요

중도상환수수료는 ‘처음에 정해진 한 가지 금액’이 아니라, 약정 면제기간 중 아직 남은 기간만큼만 비례해서 매기는 구조입니다. 면제기간 36개월짜리 대출을 받은 지 9개월 만에 갚는다면 잔여 27개월/36개월 = 75%만 부과되고, 27개월 만에 갚으면 잔여 9개월/36개월 = 25%만 부과됩니다. 즉 같은 1억원을 갚아도 빨리 갚을수록 수수료가 크고, 면제기간에 가까워질수록 작아집니다.

경과기간에 따라 수수료가 줄어드는 모습

아래는 상환 원금 1억원, 수수료율 1.2%, 면제기간 36개월일 때입니다.

수수료율은 보통 얼마인가요?

• 주택담보대출: 대체로 1.2~1.4% 수준. 고정금리·변동금리에 따라 율이 갈리기도 합니다.
• 신용대출: 대체로 0.6~0.8% 수준으로 더 낮은 편이고, 일부 상품·마이너스통장(한도대출)은 수수료가 아예 없습니다.

정확한 율과 면제기간은 본인 대출 약정서에 적혀 있으니, 그 값을 입력해 계산하세요. 또한 최근에는 중도상환수수료 부과 체계가 실제 발생 비용에 기반해 합리화되면서 일부 부담이 줄어드는 추세이므로, 오래전 받은 대출이라면 현재 적용되는 율을 다시 확인하는 것이 좋습니다.

중도상환수수료가 줄거나 없을 수 있는 경우

• 면제기간(보통 3년)이 지난 뒤 갚을 때 — 잔여기간이 0이 되어 수수료가 0원입니다. 갈아타기·조기상환을 고민한다면 이 시점이 분기점입니다.
• 연 10% 면제 한도 안에서 갚을 때 — 많은 대출이 매년 원금의 10%까지는 수수료 없이 갚게 해 줍니다. 이 한도를 넘는 금액에만 수수료가 붙습니다.
• 마이너스통장·일부 신용대출 — 처음부터 중도상환수수료가 없는 상품이 있습니다.
• 일부 정책자금·금리유형 전환 — 변동금리에서 고정금리로 바꾸거나 특정 정책대출은 수수료가 면제되기도 합니다.

계산 예시

이런 경우엔 어떻게 하나요

• 면제기간 직전이라면 조금 기다리는 것도 방법 — 예를 들어 경과 33개월이고 36개월에 면제된다면, 3개월만 더 기다리면 수수료가 0원이 됩니다. 그 사이 더 내는 이자와 절약되는 수수료를 비교해 보세요.
• 여러 번 나눠 갚을 때 — 연 10% 면제 한도가 있는 상품이면, 매년 한도만큼 나눠 갚아 수수료를 줄이는 전략을 쓸 수 있습니다.
• 갈아타기(대환) 목적이라면 — 수수료를 내고도 더 낮은 금리로 갈아타는 게 이득인지 따져야 합니다. ‘중도상환수수료 < 이자 절감액’이면 갈아타는 의미가 있습니다. 대출 갈아타기 계산기로 순절감액을 확인하세요.

실전 팁과 주의사항

• 약정서의 ‘중도상환해약금’ 조항을 먼저 확인하세요. 수수료율·면제기간·면제한도(연 10% 등)가 상품마다 다릅니다. 이 값들을 정확히 알아야 계산이 맞습니다.
• 일할(일수) 계산 여부도 확인하세요. 일부 은행은 ‘개월’이 아니라 ‘남은 일수’로 더 세밀하게 계산해, 위 개월 기준과 약간 차이가 날 수 있습니다.
• 면제 한도와 슬라이딩을 혼동하지 마세요. ‘연 10% 면제’는 한 해에 갚는 금액 중 일부를 면제하는 것이고, ‘잔여기간 비례’는 수수료율 자체가 시간에 따라 줄어드는 것입니다. 두 가지가 함께 적용되면 실제 수수료는 계산값보다 더 적을 수 있습니다.
• 본 계산은 일반적인 슬라이딩 방식의 추정치이며, 실제 수수료는 약정 조건과 금융기관 처리에 따라 확정됩니다.